5 saaie, maar o zo belangrijke vragen over je eerste hypotheek

Alvast lekker bezig met je hypotheek afsluiten
Je vindt hypotheken waarschijnlijk geen onderwerp waar we jou ’s nachts voor wakker kunnen maken. Dat begrijpen we goed. Toch willen we een paar minuten van jouw tijd voor vijf saaie vragen over je eerste hypotheek. Met de antwoorden kun je een misstap voorkomen. Wat zijn de enige vragen (en antwoorden) die je moet onthouden?

Je hebt jouw droomhuis misschien wel al gezien op funda. Of je bent nog druk op zoek. Een ding is zeker: je wil je die woning niet laten schieten als hij voorbijkomt. Een goede voorbereiding is de eerste stap. Voor je het weet, zit je bij de notaris en zet je handtekeningen voor de koop van een huis. Het zou wel erg jammer zijn als je in de haast toch niet de best passende hypotheek afsluit. De hypotheek bepaalt namelijk voor misschien wel dertig jaar lang grotendeels jouw vaste lasten. Neem deze stress weg en investeer een paar minuten in de enige vragen die je zeker moet onthouden.

Welke hypotheekvorm kies je?
Onlangs is er onderzocht wat starters belangrijk vinden bij het afsluiten van een hypotheek. Uit het onderzoek blijkt dat 69% van de ondervraagden eerst een hypotheekvorm kiest en dan pas op zoek gaat naar een aanbieder. Starters kunnen kiezen tussen de lineaire hypotheek en de annuïteitenhypotheek. In beide vormen betaal je de hypotheekschuld af in maximaal dertig jaar, maar er zijn verschillen.

De lineaire hypotheek begint met hogere maandlasten, omdat je dan meer aflossing betaalt. Naarmate er meer is afbetaald, zakt het bedrag dat je betaalt aan rente en zakken dus ook de maandlasten. Deze hypotheekvorm kies je vaak als je een dalend inkomen verwacht, bijvoorbeeld door pensionering of doordat je minder gaat werken.

De annuïteitenhypotheek heeft vaste maandlasten gedurende de gekozen rentevaste periode. Van de maandelijkse betaling wordt eerst de verschuldigde hypotheekrente verrekend, de rest is aflossing op de schuld. De maandlast blijft gelijk, maar omdat de rentelasten zakken, betaal je steeds meer op de schuld af. Wel ontvang je steeds wat minder hypotheekrenteaftrek. Als je een relatief laag inkomen hebt, waarvan je verwacht dat dit nog gaat stijgen, is de annuïteitenhypotheek de betere keuze.

Jouw eigen bank of onafhankelijk advies?
De meeste starters (71%) stappen bij de eigen bank binnen voor een hypotheekgesprek. Daar hebben ze ook de betaalrekening en ze hebben het liefst alles bij één aanbieder. Dat is een optie, maar wel met nadelen. Banken hebben namelijk een beperktere keuze in hypotheken in vergelijking met de onafhankelijke hypotheekadviseur. Ze bieden hoofdzakelijk de eigen hypotheken aan. Door een ruimere keuze en een degelijke vergelijking kan de onafhankelijke adviseur de hypotheek beter afstemmen op jouw wensen en waarschijnlijk ook nog tegen een lagere hypotheekrente. 

Is de goedkoopste hypotheek de beste keuze?
De laagste hypotheekrente spreekt aan, maar er zijn meer zaken om op te letten. De voorwaarden van een hypotheek kunnen een groot verschil maken. Door het aflossen van de hypotheek kun je in een lagere risicoklasse met een lagere hypotheekrente terechtkomen, maar dat is niet bij alle hypotheken automatisch het geval. Let ook op de voorwaarden voor het boetevrij aflossen. En is de hypotheek mee te verhuizen naar een volgende woning?  

Hypotheekrente kort of lang vastzetten?
Het percentage dat je betaalt aan hypotheekrente wordt hoger naarmate je de rente langer vastzet. Bij een stijging van de hypotheekrentes de komende jaren, ben je beter uit met een langere periode zekerheid van goed betaalbare lasten. Kiezen voor een periode van tien jaar of langer biedt meer zekerheid. De hypotheekrente staat nu extreem laag. Hij gaat een keer weer stijgen, alleen weet niemand wanneer. Je kunt de hypotheekrente nu vastzetten voor tien jaar tegen een percentage onder de 2%. In 2004 kwam je bij het vastzetten voor tien jaar op een hypotheekrente boven de 5%. Dat is een groot verschil, zeker in je maandlasten. Met dergelijke hypotheekrentes kun je in de toekomst ook weer te maken krijgen.

Je hypotheekaanvraag uitbesteden of meer zelf doen?
Het regelen van een hypotheek is mede tijdrovend omdat de adviseur veel gegevens en documenten moet verzamelen en doorgeven aan de geldverstrekker. Door taken over te nemen van de adviseur kun je besparen op de kosten. Uit het eerdergenoemde onderzoek blijkt dat 84% van de starters persoonlijk contact met de hypotheekadviseur belangrijk vindt.

Zodra je een bod doet op een huis kun je binnen een paar uur al aan het onderhandelen zijn over een huis. Daarna moet je snel handelen. Je hebt namelijk maar een paar weken om de hypotheek te regelen. Verdiep je er vooraf in en bekijk of je zelf de hypotheek kunt en wilt regelen.