Wat is de beste Overwaarde Hypotheek?

Steeds meer mensen willen graag de overwaarde op hun woning opnemen. Een aantal banken heeft hier een speciaal product voor ontwikkeld. De overwaarde hypotheek, ook wel verzilver hypotheek genoemd. Welke overwaarde hypotheek is nu de beste? Ik zet de belangrijkste aanbieders van deze hypotheek voor senioren voor u op een rij.

Wat is een overwaarde hypotheek?
Een overwaarde hypotheek is bedoeld voor senioren die de waarde van hun woning willen opnemen. Het is mogelijk om die overwaarde in één keer te ontvangen of in de vorm van een maandelijkse uitkering waarmee het inkomen kan worden aangevuld.
Om in aanmerking te komen voor deze hypotheekvorm kijken de banken niet naar uw inkomen. Het bedrag dat u op kunt nemen is afhankelijk van de overwaarde en uw leeftijd. Natuurlijk betaalt u rente over het opgenomen bedrag maar die wordt opgeteld bij de schuld. De schuld stijgt door de jaren heen dus maar u heeft dus geen maandlasten. U kunt meer opnemen naarmate u (en uw partner) ouder bent. De schuld wordt uiteindelijk afgelost als het huis wordt verkocht.

Welke banken hebben een overwaarde hypotheek
ABN AMRO:     De overwaarde hypotheek
Florius:             De verzilverhypotheek
Reaal/Vivat:     Stekkie

Gezien het feit dat we steeds ouder worden en banken senioren een interessante doelgroep vinden, verwacht ik de komende tijd meer aanbieders met een overwaarde hypotheek.

De beste overwaarde hypotheek
Deze drie banken hebben allemaal een prima product afgeleverd maar er zijn wel belangrijke verschillen:

overwaaa

 

 

 

 

 

Ik licht een paar van de belangrijkste verschillen toe:

Leeftijd: Bij ABN AMRO kunt u pas terecht als u (en uw eventuele partner) beiden ouder zijn dan de AOW leeftijd. Daarin is ABN AMRO dus wat strenger dan Florius en Stekkie waar u vanaf leeftijd 60 al in aanmerking komt. De verwachting is wel dat ABN AMRO dit begin 2020 gaat aanpassen en dat de aanvrager met AOW is en de partner (vanaf) 62 jaar is.

Lopende hypotheek: Bij Florius en Stekkie moet u een eventueel bestaande hypotheek eerst inlossen. een flink deel van de beschikbare overwaarde ben u dus al kwijt. Bij Stekkie kun niet meer dan 10% van de overwaarde in één keer opnemen. Dus als uw bestaande hypotheek hoger is, loopt u daar al snel vast.  Bij Florius is het mogelijk om de verzilverhypotheek ook af te sluiten als er nog een bestaande hypotheek is op de woning. Deze moet dan worden ingelost met het geld dat vrijkomt uit de verzilverhypotheek. Het restant dat overblijft kunt u gebruiken om te besteden. ABN AMRO lijkt het geen probleem te vinden om naast een reeds lopende hypotheek de overwaarde hypotheek af te sluiten. Toch zitten hier nog wel een paar haken en ogen aan. Als er sprake is van een lopende hypotheek is het inkomen in één keer wel belangrijk. ABN AMRO toetst dan namelijk of de lopende hypotheek en de nieuwe overwaarde hypotheek passend zijn bij het inkomen. Zeker als de lopende hypotheek bij een andere bank loopt is er veel minder mogelijk met de overwaarde hypotheek.

Eenmalige uitkering: Bij Florius en ABN AMRO kunt u ervoor kiezen om de beschikbare overwaarde in één keer op te nemen. Dat kan interessant zijn als u het geld bijvoorbeeld wil gebruiken voor een verbouwing of verduurzaming van de woning. Ook zien we dat dit gebruikt wordt om de kinderen te helpen met het kopen van een huis door het geld te schenken. Bij Stekkie kunt u maximaal 10% van de waarde van de woning in één keer opnemen.

Periodieke uitkering: Bij alle 3 de banken kunt u aangeven dat u maandelijks een bedrag netto wilt ontvangen op uw lopende rekening als aanvulling op uw inkomen of pensioen. Bij ABN AMRO moet u op dit moment nog kiezen: of een éénmalige uitkering of een periodieke uitkering. Een combinatie is nog niet mogelijk. De verwachting is dat dit eind 2019 / begin 2020 wel mogelijk is bij ABN AMRO.

Garantie tegen restschuld: Omdat de rente die u moet betalen wordt bijgeschreven op de schuld heeft u geen maandlasten. Maar de schuld stijgt daardoor wel. Als u heel oud wordt en lang in het huis blijft wonen kan de schuld hoger zijn dan de waarde van de woning. Bij verkoop is er dan sprake van een restschuld. Dat is nadelig voor de erfgenamen. Om dat te voorkomen bieden zowel Florius, Stekkie en ABN AMRO een garantie tegen restschuld. Dit houdt in dat de marktwaarde bij verkoop vooraf door een onafhankelijk taxateur moet worden vastgesteld. Voldoet u aan alle voorwaarden die de bank stelt dan wordt een eventuele restschuld kwijtgescholden.

Rente: U hoeft de rente voor deze hypotheken niet maandelijks te betalen. Toch is het rentepercentage dat u moet betalen erg belangrijk. Omdat de verschuldigde rente iedere maand wordt bijgeschreven op de lening gaat het rente op rente effect een belangrijke rol spelen. Het is eigenlijk hetzelfde als bij een spaarrekening maar dan omgekeerd. Bij een spaarrekening groeit uw spaargeld sneller door rente op rente. Maar bij een schuld stijgt uw schuld ook sneller bij een hoge rente.
Florius heeft 1 rentetarief en dat staat voor de hele looptijd van de verzilverhypotheek vast. De rente is aan de hoge kant: 3,9%.
Bij ABN AMRO en Stekkie kunt u kiezen hoe lang u de rente vastzet: 10,15 of 20 jaar. Na afloop van die rentevast periode kunt u kiezen om de rente opnieuw vast te zetten. ABN AMRO biedt de laagste rentes, zeker als u bestaande klant bent (0,2% korting voor het hebben van een betaalrekening bij ABN AMRO) en gebruik kunt maken van duurzaamheidskorting (0,2% korting).

Bij welke bank kunt u nu het meeste lenen op basis van uw overwaarde?
Aan de hand van een voorbeeld laat ik zien welke bedragen u kunt krijgen als maandelijkse aanvulling op uw inkomen.
Ik ga hierbij uit van de volgende gegevens

Man leeftijd:                                 70
Vrouw leeftijd                               70
Waarde woning:                           € 350.000
Hypotheek:                                  Geen
Gewenste uitkeringsduur:            20 jaar

overwaarder voorbeeld

 

 

 

 

 

 

ABN AMRO lijkt de beste Overwaarde Hypotheek te hebben, maar…..
Als ik kijk naar de belangrijkste punten dan scoort ABN AMRO de hoogste punten. De belangrijkste voordelen zijn de lage rente (met 0,2% extra huisbankier korting), de mogelijkheid om de overwaarde hypotheek te sluiten naast een reeds lopende hypotheek, de hoge opname mogelijkheid en de garantie tegen een restschuld. ABN AMRO heeft ook een paar nadelen. Zo kunt u pas een overwaarde hypotheek afsluiten vanaf AOW leeftijd en is het (nog) niet mogelijk om en een bedrag in één keer en maandelijkse uitkeringen naast elkaar te ontvangen.

Maar: ABN AMRO zou het beste product hebben als u deze ook in alle gevallen kon afsluiten naast een bestaande hypotheek. Op papier kan dat maar in de praktijk zitten hier nogal wat haken en ogen aan.
De rekenregels bij een bestaande hypotheek zijn erg ingewikkeld  en zeker als er sprake is van een lopende hypotheek bij een andere bank. De mogelijkheid van een nieuwe overwaarde hypotheek wordt een stuk kleiner. Dat komt erg slecht naar voren in de communicatie van ABN AMRO. De  Overwaarde hypotheek van ABN AMRO past dus niet bij iedere klant.